信用卡新规解读：多维度规范信用卡业务，助力行业稳健发展

中国银保监会中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银保监规〔2022〕13号）（以下简称《通知》），通过8大方面39个细则对近期部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位、损害客户利益等乱象做出明确规范。

三大维度规范信用卡业务

银保监会有关部门负责人指出，围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出规范。

· 发卡环节

银行业金融机构应当采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

同时，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

· 营销方面

金融机构要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节，积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息。

同时，金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

· 催收环节

要求规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

同时，要不断加强催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。银行业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

防范信用卡业务风险

新规要求，银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。同时，要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

同时，分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，分期业务期限不得超过5年，银行不得诱导过度使用分期增加客户息费。

今年上半年各地疫情反复导致居民收入锐减、对未来信心不足，监管为了稳定居民信贷杠杆、降低共债风险，落实执行《通知》，以规避金融系统性风险发生。

助力信用卡行业良性发展

当前，银行业金融机构立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局，牢固树立以人民为中心的发展思想，加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。

加强信用卡的政策维护，有利于真正践行普惠金融，有利于信用卡中心与互联网金融巨头竞争，有利于平衡传统金融机构与民间金融的合理公平竞争。

整体来看，信用卡新规的正式发布，意味着信用卡迈入了稳健发展的时代，一方面银行将对信用卡行业存在的违规现象全面整改，向合规经营的方向靠拢；另一方面催收的管控对持卡人是较大利好，进一步推动信用卡线上服务便利化。

防范信用卡业务风险

三大维度规范信用卡业务

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